Aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding: zo werkt het

Ga je scheiden en heb je samen een aflossingsvrije hypotheek met een lage rente? Dan is de kans groot dat je die rente niet zomaar wilt kwijtraken. Juist bij een aflossingsvrije hypotheek van een paar jaar oud zit je vaak op een rente die je vandaag nergens meer krijgt. De vraag is dus: kun je dat aflossingsvrije deel meenemen naar je volgende woning, ook nu jullie uit elkaar gaan?

Het korte antwoord is: vaak wel, maar er zitten voorwaarden aan die specifiek voor jouw situatie na een scheiding gelden. In dit artikel lees je precies hoe het werkt, welke twee routes je hebt, wat de 50%-regel en het overgangsrecht betekenen en wat de fiscus met je renteaftrek doet. Met een concreet rekenvoorbeeld, zodat je ziet wat het in euro's scheelt.

Inhoudsopgave

1. Kun je een aflossingsvrije hypotheek meenemen na een scheiding?
2. Eerst dit: de twee routes na een scheiding
3. Route 1: jij blijft in het huis en koopt je ex uit
4. Route 2: jullie verkopen en (een van) beiden verhuist
5. De verhuisregeling: wanneer mag je je rente meenemen?
6. De 50%-regel: hoeveel mag aflossingsvrij blijven?
7. Renteaftrek en het overgangsrecht van vóór 2013
8. De echtscheidingsregeling: 2 jaar renteaftrek als je vertrekt
9. Rekenvoorbeeld: meenemen naar een goedkopere woning
10. En als je nieuwe woning duurder is?
11. Veelgestelde vragen

Kun je een aflossingsvrije hypotheek meenemen na een scheiding?

Ja, in de meeste gevallen kun je een aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning, ook na een scheiding. Dat doe je via de zogeheten verhuisregeling of meeneemregeling van je geldverstrekker. Daarmee neem je je huidige rente en de resterende rentevaste periode mee, zodat je die lage rente niet verliest.

Belangrijk om te snappen: je neemt niet letterlijk je oude hypotheek mee. Juridisch los je de oude hypotheek af en sluit je een nieuwe af. Alleen je rentecontract en je hypotheekvorm verhuizen mee. Daar zitten drie harde voorwaarden aan die verderop uitgebreid aan bod komen: je sluit de nieuwe hypotheek af bij dezelfde geldverstrekker, je oude woning is verkocht, en je regelt het binnen de termijn die je bank stelt (meestal 3 tot 6 maanden).

Bij een scheiding komt er nog iets bij: jullie hadden de hypotheek waarschijnlijk samen. Wie neemt welk deel mee, en hoeveel? Dat hangt af van de route die jullie kiezen.

Eerst dit: de twee routes na een scheiding

Voordat je nadenkt over meenemen, is er een keuze die alles bepaalt. Er zijn na een scheiding twee routes, en ze werken totaal verschillend voor je aflossingsvrije hypotheek.

Bij route 1 blijft een van jullie in het huis wonen en koopt de ander uit. De hypotheek blijft dan bestaan en verandert alleen van tenaamstelling. Bij route 2 verkopen jullie de woning en verhuist ieder naar iets nieuws. Dan wordt de gezamenlijke hypotheek afgelost en begint ieder opnieuw. Alleen bij route 2 komt de verhuisregeling in beeld voor de partner die een nieuwe woning koopt.

De meeste sites gooien deze twee situaties op één hoop. Dat is precies waar het misgaat, want de fiscale gevolgen en de mogelijkheden om je rente mee te nemen verschillen per route. Hieronder splitsen we ze uit.

Route 1: jij blijft in het huis en koopt je ex uit

Blijf je zelf in de woning wonen, dan neem je in feite het deel van de hypotheek van je ex over. Je aflossingsvrije hypotheek blijft gewoon staan, inclusief de lage rente en de resterende rentevaste periode. Er is dus geen verhuisregeling nodig, want je verhuist niet.

Wat wel moet gebeuren: je ex wordt ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid, zodat de bank alleen jou nog aanspreekt op de hele hypotheek. De bank toetst daarvoor of jij de volledige lasten in je eentje kunt dragen. Lees hoe dat werkt in ons artikel over ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.

Vaak koop je je ex ook uit, omdat er overwaarde in de woning zit. Die uitkoopsom financier je meestal door je hypotheek te verhogen. Let op: het extra bedrag dat je erbij leent, is een nieuwe lening. Voor renteaftrek moet je dat nieuwe deel annuïtair of lineair aflossen, en het mag niet zomaar bij je aflossingsvrije deel. Hoe je de uitkoopsom berekent en financiert lees je in ons stuk over je partner uitkopen uit je huis na scheiding.

Route 2: jullie verkopen en (een van) beiden verhuist

Verkopen jullie de woning, dan wordt de gezamenlijke hypotheek bij de notaris afgelost. Is er overwaarde, dan wordt die verdeeld. Wil je vervolgens je lage aflossingsvrije rente niet kwijt, dan is dit het moment waarop de verhuisregeling telt.

De partner die een nieuwe woning koopt bij dezelfde geldverstrekker, kan de rente en de rentevaste periode van het oude contract meenemen naar de nieuwe hypotheek. De andere partner die bijvoorbeeld gaat huren of naar een andere bank stapt, kan dat niet. Meenemen is dus persoonlijk en gekoppeld aan een nieuwe aankoop bij je huidige bank.

Ga je verkopen? Bekijk dan ook onze stap-voor-stap uitleg over een huis verkopen bij scheiding, want de volgorde van verkopen, aflossen en opnieuw kopen luistert nauw voor je renteaftrek.

De verhuisregeling: wanneer mag je je rente meenemen?

De verhuisregeling laat je je lage rente en de resterende rentevaste periode overzetten naar je nieuwe hypotheek. Dat scheelt geld zolang je oude rente lager is dan de rente die je vandaag zou krijgen. Er zijn drie voorwaarden die vrijwel altijd gelden:

• Je sluit je nieuwe hypotheek af bij dezelfde geldverstrekker. Stap je over naar een andere bank, dan vervalt je oude rentecontract en krijg je de actuele rente.
• Je oude woning is verkocht en de oude hypotheek is afgelost. Je kunt de rente niet meenemen zolang je oude huis nog niet is overgedragen bij de notaris.
• Je regelt het binnen de termijn van je bank. Bij de meeste geldverstrekkers heb je 3 tot 6 maanden tussen het aflossen van je oude hypotheek en het ingaan van de nieuwe.

Neem je een lagere hypotheek dan je oude bedrag, dan neem je alleen de rente over dat lagere bedrag mee. Is je nieuwe woning duurder en leen je meer, dan geldt voor het extra deel de rente die op dat moment actueel is. Je oude rente en je nieuwe rente lopen dan naast elkaar in aparte leningdelen.

De 50%-regel: hoeveel mag aflossingsvrij blijven?

Ook al mag je je aflossingsvrije deel meenemen, er zit een grens aan hoeveel van je nieuwe hypotheek aflossingsvrij mag zijn. De meeste geldverstrekkers financieren maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij. Koop je een woning van 300.000 euro, dan mag dus maximaal 150.000 euro aflossingsvrij zijn.

Zit je met je meegenomen aflossingsvrije deel boven die grens, dan moet je het meerdere annuïtair of lineair aflossen. Dat kan gebeuren als je naar een goedkopere woning verhuist, iets wat na een scheiding juist vaak het geval is omdat je met één inkomen verdergaat. Je aflossingsvrije bedrag blijft dan gelijk, terwijl de woningwaarde daalt, waardoor je sneller tegen de 50% aanloopt.

De 50%-regel is geen belastingwet maar een norm van de geldverstrekkers. Sommige banken hanteren een lager percentage of extra voorwaarden. Vraag daarom altijd de exacte grens van jouw bank op voordat je rekent.

Renteaftrek en het overgangsrecht van vóór 2013

Hier zit het grootste misverstand. Of je de rente van je aflossingsvrije hypotheek mag aftrekken, hangt af van wanneer je de lening bent aangegaan.

Sinds 1 januari 2013 krijg je alleen hypotheekrenteaftrek als je je lening in maximaal 30 jaar volledig en minstens annuïtair aflost. Een aflossingsvrije hypotheek die je ná 2013 nieuw afsluit, geeft dus geen recht op renteaftrek. Dat is de reden dat een nieuw aflossingsvrij deel je netto maandlast anders raakt dan je gewend bent.

Had je vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek met renteaftrek? Dan val je onder het overgangsrecht. Je houdt je renteaftrek, ook als je verhuist of oversluit, zolang je binnen de resterende looptijd van je persoonlijke 30-jaarstermijn blijft. Juist dat overgangsrecht maakt het vaak aantrekkelijk om zo'n oude aflossingsvrije hypotheek mee te nemen in plaats van hem af te lossen. Het maximale tarief waartegen je in 2026 aftrekt, is 37,56%.

Wil je dieper in de fiscale kant duiken, lees dan ook ons artikel over de aflossingsvrije hypotheek en de hypotheekrenteaftrek.

De echtscheidingsregeling: 2 jaar renteaftrek als je vertrekt

Verlaat je bij de scheiding de gezamenlijke woning terwijl je ex er nog woont, dan is er een speciale regeling van de Belastingdienst. Je mag jouw deel van de woning dan nog maximaal 2 jaar (24 maanden) blijven zien als je eigen woning. In die periode mag je jouw deel van de betaalde rente blijven aftrekken, ook al woon je er zelf niet meer.

Die twee jaar gaan in op het moment dat je de woning verlaat. Woon je na 24 maanden nog niet in een nieuwe eigen woning die je zelf hebt gekocht, dan verhuist jouw deel van de woning naar box 3 en vervalt de renteaftrek over dat deel. De regeling geeft je dus ademruimte om rustig een nieuwe woning te vinden en je aflossingsvrije rente mee te nemen, maar de klok tikt.

Deze termijn is precies waarom timing zo belangrijk is na een scheiding. Wacht je te lang met kopen, dan raak je niet alleen de aftrek kwijt, maar loop je ook de meeneemtermijn van je bank mis.

Rekenvoorbeeld: meenemen naar een goedkopere woning

Even concreet, want daar wordt het pas duidelijk. Stel: je gaat na de scheiding alleen verder en koopt een woning van 300.000 euro. Je wilt daarvoor 180.000 euro hypotheek, de rest betaal je met jouw deel van de overwaarde uit de verkochte woning.

Je oude aflossingsvrije deel stond op een rente van 2,3% met nog 7 jaar rentevast. De rente die je vandaag zou krijgen is 3,8%. Zo pakt het uit:

• De 50%-regel zegt: maximaal 50% van 300.000 euro mag aflossingsvrij zijn, dus 150.000 euro.
• Je neemt 150.000 euro aflossingsvrij mee tegen je oude rente van 2,3%, via de verhuisregeling bij dezelfde bank.
• De overige 30.000 euro sluit je annuïtair af tegen de actuele 3,8%.

Wat levert het meenemen op? Over die 150.000 euro betaal je 2,3% in plaats van 3,8%. Dat is een verschil van 1,5%, oftewel ongeveer 2.250 euro minder rente per jaar zolang je rentevaste periode loopt. Over de resterende 7 jaar tikt dat flink aan. Precies daarom is het zonde om een lage aflossingsvrije rente zomaar op te geven bij een scheiding.

Let op: dit is een voorbeeld met ronde getallen om het mechanisme te laten zien. Jouw exacte uitkomst hangt af van je resterende schuld, je rentevaste periode en de voorwaarden van je bank.

En als je nieuwe woning duurder is?

Koop je juist iets duurders, dan neem je je aflossingsvrije deel mee tegen je oude rente en leen je het extra bedrag erbij tegen de actuele rente. Ook dan geldt de 50%-regel: het aflossingsvrije deel mag niet boven 50% van de nieuwe woningwaarde uitkomen. Het extra geleende deel moet je annuïtair of lineair aflossen om er renteaftrek over te krijgen. Je krijgt dan een hypotheek die uit meerdere leningdelen bestaat, elk met een eigen rente en einddatum. Dat is niet erg, maar het maakt een goed overzicht en advies belangrijker.

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek meenemen als ik naar een andere bank ga?

Nee. De verhuisregeling geldt alleen als je je nieuwe hypotheek afsluit bij dezelfde geldverstrekker. Stap je over naar een andere bank, dan vervalt je oude rentecontract en krijg je de actuele rente. Meenemen en oversluiten naar een andere partij gaan niet samen.

Hoeveel tijd heb ik om mijn hypotheek mee te nemen na de verkoop?

Bij de meeste geldverstrekkers heb je 3 tot 6 maanden tussen het aflossen van je oude hypotheek en het ingaan van je nieuwe. De exacte termijn staat in je voorwaarden. Haal je die termijn niet, dan vervalt het recht om je oude rente mee te nemen.

Mag ik na de scheiding de rente nog aftrekken als ik uit het huis vertrek?

Ja, maximaal 2 jaar. Verlaat je de gezamenlijke woning terwijl je ex er blijft wonen, dan mag je jouw deel van de woning nog 24 maanden als eigen woning zien en de rente over jouw deel aftrekken. Daarna verhuist jouw deel naar box 3 en vervalt de aftrek over dat deel.

Kan ik mijn hele aflossingsvrije hypotheek aflossingsvrij houden?

Alleen tot 50% van de woningwaarde. De meeste geldverstrekkers financieren maximaal de helft van de woningwaarde aflossingsvrij. Wat daarboven uitkomt, moet je annuïtair of lineair aflossen. Bij een goedkopere woning kom je daardoor eerder tegen die grens aan.

Verlies ik mijn renteaftrek als ik mijn oude aflossingsvrije hypotheek meeneem?

Niet als je lening onder het overgangsrecht van vóór 2013 valt. Dan houd je de renteaftrek bij verhuizen, zolang je binnen je 30-jaarstermijn blijft. Een aflossingsvrij deel dat je ná 2013 nieuw afsluit, geeft geen recht op renteaftrek.

Is het altijd slim om mijn aflossingsvrije rente mee te nemen?

Meestal wel als je oude rente lager is dan de actuele rente, maar niet altijd. Soms weegt een lagere maandlast, meer aflossen of een langere rentevaste periode zwaarder. Dat verschilt per situatie en is precies waar een adviseur naar kijkt.

Persoonlijk advies

Een scheiding is al ingewikkeld genoeg. De keuze tussen in het huis blijven of verkopen, de verhuisregeling, de 50%-regel en je renteaftrek grijpen allemaal in elkaar, en een verkeerde volgorde kan je duizenden euro's kosten. Wij rekenen jouw situatie precies door en zorgen dat je je lage rente niet onnodig kwijtraakt. Plan gerust een vrijblijvend adviesgesprek met Team Laudus, dan zetten we het samen op een rij.

Bronnen

• Voorwaarden hypotheekrenteaftrek (annuïtair/lineair aflossen in 30 jaar, behoud aftrek bij verhuizen, tarief 2026 37,56%). Bron: Rijksoverheid(geraadpleegd september 2026).
• Echtscheidingsregeling eigen woning, tweejaarstermijn en overgang naar box 3. Bron: Belastingdienst, u gaat uit elkaar en hebt een eigen woning (geraadpleegd september 2026).
• 50%-regel aflossingsvrij en verhuisregeling (termijn 3 tot 6 maanden, meenemen bij dezelfde geldverstrekker). Bron: voorwaarden geldverstrekkers, onder meer Rabobank, SNS en Nationale-Nederlanden (geraadpleegd september 2026).