Geen overbruggingskrediet? Dit zijn 5 realistische alternatieven

Je hebt je droomhuis gevonden, maar je oude woning staat nog te koop. Veel mensen stappen dan automatisch naar de bank voor een overbruggingskrediet. Logisch, want het is de bekendste route. Maar het is niet de enige, en soms ook niet de goedkoopste of handigste.

In dit artikel zet Laudus vijf alternatieven voor een overbruggingskrediet op een rij: wat ze inhouden, wat ze kosten en wanneer ze wel of juist niet realistisch zijn. Zo kies je samen met je adviseur bewust, in plaats van automatisch voor de standaardoplossing te gaan.

Inhoudsopgave

1. Wat is een overbruggingskrediet ook alweer?
2. Alternatief 1: je eigen spaargeld inzetten
3. Alternatief 2: een lening bij familie
4. Alternatief 3: een persoonlijke lening
5. Alternatief 4: eerst verkopen, dan pas kopen
6. Alternatief 5: een goedkopere overbruggingsvariant bedingen
7. Welk alternatief past bij jouw situatie?
8. Waarom mensen tóch voor een overbruggingskrediet kiezen
9. Veelgestelde vragen

Wat is een overbruggingskrediet ook alweer?

Een overbruggingskrediet (ook wel overbruggingshypotheek genoemd) is een tijdelijke lening waarmee je de overwaarde van je oude woning alvast opneemt, nog voordat die woning verkocht is. Je gebruikt dat geld als eigen inbreng voor je nieuwe huis. Zodra je oude woning verkocht wordt, los je het overbruggingskrediet in één keer af uit de verkoopopbrengst.

Is je oude woning al verkocht maar de overdracht nog niet geweest? Dan kun je meestal de volledige overwaarde lenen: de verkoopprijs minus je resterende hypotheekschuld en de verkoopkosten. Staat je woning nog te koop en is er nog geen koper? Dan hanteren de meeste geldverstrekkers een veiligheidsmarge van circa 10 procent: je kunt dan maximaal ongeveer 90 procent van de getaxeerde verkoopwaarde minus je hypotheekschuld lenen (bron: Consumentenbond). Dat verschil is meteen de kern van het probleem: hoe onzekerder de verkoop van je oude huis, hoe minder je kunt lenen en hoe eerder een alternatief in beeld komt.

De rente van een overbruggingskrediet ligt doorgaans hoger dan die van een reguliere hypotheek, en is per geldverstrekker vast of variabel. Onder de zogeheten verhuisregeling van de Belastingdienst mag je die rente in veel gevallen aftrekken: voor je oude woning geldt dit tot en met het derde kalenderjaar ná het jaar waarin je bent verhuisd, voor je nieuwe woning mag je de rente al aftrekken vóórdat je erin trekt, mits je binnen drie jaar na aankoop verhuist (bron: Belastingdienst). Daarnaast betaal je bijkomende kosten: afsluitkosten bij de bank (circa 200 tot 500 euro), notariskosten (circa 600 tot 1.000 euro) en taxatiekosten (circa 95 tot 800 euro, afhankelijk van het type taxatie). De looptijd is meestal maximaal 24 maanden, met de mogelijkheid tot verlengen als de verkoop langer duurt (bron: Consumentenbond).

Alternatief 1: je eigen spaargeld inzetten

De simpelste en goedkoopste oplossing is vaak ook de meest voor de hand liggende: gebruik je eigen spaargeld als overbrugging. Je betaalt geen rente, geen afsluitkosten en je hebt geen extra leningsovereenkomst nodig. Zodra je oude woning verkocht is, vul je je spaargeld gewoon weer aan met de overwaarde.

Het nadeel is voor de hand liggend: niet iedereen heeft tienduizenden euro's vrij beschikbaar staan, en wie dat wel heeft, wil vaak niet zijn hele buffer op één kaart zetten. Bedenk ook dat je bij spaargeld in box 3 belasting betaalt over je vermogen; dat weegt voor de meeste mensen niet op tegen de rente die je bespaart, maar het is wel iets om met je adviseur door te rekenen als het om een groter bedrag gaat.

Alternatief 2: een lening bij familie

Lenen van ouders, broer, zus of een ander familielid kan een stuk voordeliger zijn dan een overbruggingskrediet bij de bank. Familie rekent vaak een lagere rente, of soms zelfs helemaal geen rente, en de afspraken zijn flexibeler dan bij een bank.

Belangrijk is wel dat je dit netjes vastlegt in een leningsovereenkomst, met een reële rente, een aflossingsschema en een looptijd. Doe je dat niet, dan loop je het risico dat de Belastingdienst het bedrag als een schenking beschouwt in plaats van een lening, met alle gevolgen van dien. Laat een leningsovereenkomst bij een familielening altijd checken door je adviseur of een notaris, juist omdat de bedragen bij een woningaankoop al snel hoog zijn.

Alternatief 3: een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening of doorlopend krediet bij een bank of kredietverstrekker is in theorie een alternatief, maar in de praktijk vaak minder aantrekkelijk dan een overbruggingskrediet. Zonder onderpand (je woning geldt hier niet als zekerheid, zoals bij een overbruggingskrediet wel het geval is) rekenen kredietverstrekkers een hogere rente, en de rente op een persoonlijke lening is bovendien niet fiscaal aftrekbaar, in tegenstelling tot de rente op een overbruggingskrediet onder de verhuisregeling.

Een persoonlijke lening kan wel uitkomst bieden voor een relatief klein overbruggingsbedrag, bijvoorbeeld als je maar een paar duizend euro nodig hebt om de periode te overbruggen en een overbruggingskrediet met bijkomende kosten (notaris, taxatie) daarvoor niet opweegt.

Alternatief 4: eerst verkopen, dan pas kopen

De meest rigoureuze, maar ook meest zekere oplossing: verkoop je oude woning eerst, en ga pas daarna op zoek naar een nieuwe woning. Je weet dan precies hoeveel overwaarde je hebt, je hoeft geen overbruggingskrediet af te sluiten en je loopt geen risico dat je oude huis onverwacht lang te koop blijft staan.

Het nadeel is dat je waarschijnlijk tijdelijk moet huren of bij familie moet logeren tussen de verkoop van je oude huis en de aankoop van je nieuwe huis, met een dubbele verhuizing tot gevolg. In een markt waarin woningen snel verkopen en je zelf ook snel een nieuwe woning kunt vinden, is dit voor sommige doorstromers echter een bewuste en financieel verstandige keuze.

Alternatief 5: een goedkopere overbruggingsvariant bedingen

Soms is het beste alternatief voor een duur overbruggingskrediet: een goedkóper overbruggingskrediet. Niet elke geldverstrekker rekent dezelfde rente of dezelfde bijkomende kosten, en sommige geldverstrekkers bieden gunstigere voorwaarden als je je nieuwe hypotheek bij dezelfde partij afsluit. Het loont daarom om, voordat je bij de eerste de beste bank aanklopt, de voorwaarden van meerdere geldverstrekkers te vergelijken op rente, afsluitkosten en de maximale looptijd.

Dit is precies waar een onafhankelijk adviseur waarde toevoegt: wij zijn niet gebonden aan één bank en kunnen de voorwaarden van verschillende geldverstrekkers naast elkaar leggen, zodat je niet per definitie bij je eigen bank blijft hangen omdat dat de vertrouwde weg is.

Welk alternatief past bij jouw situatie?

Er is geen alternatief dat voor iedereen de beste keuze is. Een paar vuistregels die je wel verder helpen:

• Heb je voldoende spaargeld zonder dat je hele buffer verdwijnt? Dan is eigen spaargeld meestal de goedkoopste route.
• Kun je terecht bij familie voor een relatief laag bedrag en ligt er geen gevoeligheid op dat vlak? Dan is een familielening vaak voordeliger dan een bancair overbruggingskrediet, mits goed vastgelegd.
• Gaat het om een klein bedrag voor een korte periode? Dan kan een persoonlijke lening de kosten van notaris en taxatie besparen, ook al is de rente hoger.
• Wil je geen enkel risico lopen en kun je tijdelijk overbruggen met huur? Dan is eerst verkopen, dan pas kopen de meest zekere weg.
• Gaat het om een groter bedrag en wil je toch de zekerheid van een overbruggingskrediet? Dan loont het de moeite om via een onafhankelijk adviseur meerdere geldverstrekkers te vergelijken in plaats van automatisch voor je huidige bank te kiezen.

Waarom mensen tóch voor een overbruggingskrediet kiezen

Eerlijkheid hoort bij onafhankelijk advies, dus ook de andere kant van het verhaal: voor veel doorstromers is een overbruggingskrediet ondanks de kosten nog altijd de meest praktische keuze. Je hoeft geen dubbele verhuizing te regelen, je bent niet afhankelijk van de bereidheid van familie om te lenen, en je loopt niet het risico dat je droomhuis aan je neus voorbijgaat omdat je nog niet over voldoende eigen middelen beschikt.

De kosten van een overbruggingskrediet, notariskosten, afsluitkosten en een iets hogere rente, wegen voor veel mensen op tegen het gemak en de snelheid. De vijf alternatieven hierboven zijn geen vervanging van het overbruggingskrediet in alle gevallen, maar een aanvulling: opties om te overwegen en, waar mogelijk, te combineren met een overbruggingskrediet om de kosten te beperken.

Veelgestelde vragen

Is een overbruggingskrediet hetzelfde als een overbruggingshypotheek?

In de praktijk worden beide termen door elkaar gebruikt voor dezelfde tijdelijke lening op basis van de overwaarde van je oude woning. Sommige geldverstrekkers noemen het krediet, andere hypotheek; de werking is vergelijkbaar.

Mag ik de rente van een overbruggingskrediet altijd aftrekken?

Niet altijd. Onder de verhuisregeling van de Belastingdienst mag je de rente van je oude woning aftrekken tot en met het derde kalenderjaar na het jaar van verhuizing, en de rente van je nieuwe woning vóór verhuizing als je binnen drie jaar na aankoop verhuist. Duurt de verkoop van je oude woning langer, dan vervalt de renteaftrek voor die woning (bron: Belastingdienst).

Is een lening bij familie fiscaal een risico?

Dat kan, als de lening niet zakelijk is vastgelegd. Zonder leningsovereenkomst met rente en aflossing kan de Belastingdienst het bedrag als schenking beschouwen. Laat de overeenkomst daarom altijd opstellen of checken door je adviseur of een notaris.

Hoeveel kan ik lenen als mijn huis nog niet verkocht is?

De meeste geldverstrekkers hanteren een veiligheidsmarge van circa 10 procent op de getaxeerde verkoopwaarde. Je kunt dan doorgaans maximaal ongeveer 90 procent van die taxatiewaarde minus je resterende hypotheekschuld lenen (bron: Consumentenbond).

Is een persoonlijke lening duurder dan een overbruggingskrediet?

Vaak wel, omdat er geen onderpand tegenover staat en de rente niet fiscaal aftrekbaar is. Voor kleine bedragen en korte periodes kan een persoonlijke lening per saldo toch voordeliger uitpakken, omdat je de notaris- en taxatiekosten van een overbruggingskrediet bespaart.

Wat als mijn oude huis niet op tijd verkocht is?

Een overbruggingskrediet loopt meestal maximaal 24 maanden en is vaak te verlengen als de verkoop langer duurt. Overweeg je een alternatief zoals eerst verkopen en dan pas kopen, dan loop je dit risico juist niet, maar moet je wel tijdelijke woonruimte regelen.

Persoonlijk advies over jouw overbrugging

Welk alternatief het beste past, hangt af van je spaargeld, je familiesituatie, de verwachte verkooptijd van je huidige woning en hoeveel risico je wilt lopen. Team Laudus rekent als onafhankelijk adviseur de kosten van elke route voor je door, inclusief de fiscale kant, zodat je niet automatisch voor de duurste optie kiest. Benieuwd wat in jouw situatie het voordeligst is? Plan een vrijblijvend adviesgesprek of lees meer over onze hypotheekbegeleiding en financieel advies. Wil je eerst weten hoeveel tijd een hypotheekaanvraag voor je nieuwe woning kost? Lees ons artikel over de doorlooptijd van een hypotheekaanvraag.

Bronnen

• Claim over leenpercentage (circa 90% van taxatiewaarde) en looptijd overbruggingskrediet. Bron: Consumentenbond, Overbruggingshypotheek: hoe werkt het? (2026).
• Claim over renteaftrek oude woning (t/m 3 jaar na verhuisjaar). Bron: Belastingdienst, "Vorige woning staat te koop" (niet gelinkt).
• Claim over renteaftrek nieuwe woning vóór verhuizing. Bron: Belastingdienst, "Ik heb tijdelijk 2 woningen - renteaftrek" (niet gelinkt).
• Claim over leenpercentages en fiscale aftrekbaarheid persoonlijke lening. Bron: Homefinance.nl, "Overbruggingskrediet zonder hypotheek" (niet gelinkt).