Werkgeversverklaring bij ziekte: wat ziet de bank?

Je hebt een huis op het oog, maar je zit al een paar weken ziek thuis. Misschien werk je halve dagen na een burn-out, of herstel je van een operatie. En dan vraagt je adviseur om een werkgeversverklaring. Je eerste gedachte: zet mijn werkgever daar nu op dat ik ziek ben?

Nee, want het officiële formulier vraagt er niet naar. Toch kan ziekte wel degelijk invloed hebben op je hypotheek. In deze blog lees je wat er wel en niet op de verklaring staat, wat de bank via andere stukken toch ziet en hoe je de aanvraag zo regelt dat je achteraf niet voor verrassingen komt te staan.

Inhoudsopgave

1. Wat er op de werkgeversverklaring staat
2. Waarom je werkgever niet opschrijft wat je hebt
3. Wat de geldverstrekker wel ziet: je loonstrook
4. Kort ziek of langdurig ziek: het verschil
5. Waarom je het beter wel vertelt
6. Aanvragen met het UWV-verzekeringsbericht
7. Ziek met een tijdelijk contract of in de Ziektewet
8. Na twee jaar: WIA, IVA en WGA
9. Ziek worden terwijl je aanvraag loopt
10. Werkgeversverklaring en gezondheidsverklaring: twee verschillende documenten
11. Wat je nu kunt doen
12. Veelgestelde vragen
13. Persoonlijk advies
14. Bronnen

Wat er op de werkgeversverklaring staat

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een vast model voor de werkgeversverklaring. Bij een hypotheek met NHG is dat model verplicht. Het is ook kaderstellend voor geldverstrekkers en adviseurs: het model bepaalt welke vragen erop horen en hoe het formulier eruitziet. De huidige versie heet 2024-1 2.0 en geldt sinds 1 maart 2024.

Je werkgever vult daarop het volgende in:

• gegevens van de werkgever en van jou, zoals je functie en de datum waarop je in dienst kwam
• de soort arbeidsovereenkomst: vast, tijdelijk of flexibel
• of je een proeftijd hebt en of die al voorbij is
• of er een reorganisatie of andere maatregel is aangekondigd die je baan of je inkomen kan raken, of dat er plannen zijn om je dienstverband te beëindigen
• of je directeur-aandeelhouder bent
• bij een tijdelijk contract: of je contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt voortgezet, en zo ja, voor onbepaalde of bepaalde tijd
• je inkomen: bruto jaarsalaris, vakantietoeslag, een 13e maand of eindejaarsuitkering, en structurele onderdelen zoals onregelmatigheidstoeslag, overwerk, provisie of een flexibel budget
• of je werkgever je geld heeft geleend en of er loonbeslag op je salaris ligt

Een vraag over ziekte, verzuim of arbeidsongeschiktheid staat er niet tussen. Dat geldt voor het huidige model en voor de versie daarvoor. Je werkgever tekent wel dat alle gegevens naar waarheid zijn ingevuld, en er staat een contactpersoon op die de geldverstrekker kan bellen om de gegevens te controleren.

Waarom je werkgever niet opschrijft wat je hebt

Dat ziekte niet op het formulier staat, past bij de privacyregels. De Autoriteit Persoonsgegevens heeft beleidsregels voor werkgevers met een zieke werknemer. Daarin staat dat je werkgever bij je ziekmelding niet mag vragen wat je hebt of hoe het komt.

Je werkgever mag wel een paar praktische dingen vastleggen, zoals je telefoonnummer, waar je verblijft, hoe lang je verwacht weg te blijven en welke afspraken en taken er nog openstaan. Vertel je zelf wat er aan de hand is, dan mag je werkgever ook die informatie in principe niet vastleggen of doorgeven. De bedrijfsarts geeft je werkgever geen diagnose door. Wel geeft hij door wat je nog wel en niet kunt, hoe lang het naar verwachting duurt en welke aanpassingen nodig zijn.

Je werkgever weet dus vaak niet eens precies wat je hebt. Op een werkgeversverklaring voor de bank hoort dat zeker niet thuis.

Wat de geldverstrekker wel ziet: je loonstrook

Volgens de NHG-normen hoort bij de werkgeversverklaring een recente loonstrook. Beide documenten mogen op de datum van het bindend aanbod maximaal drie maanden oud zijn. De geldverstrekker moet met die loonstrook controleren of de werkgeversverklaring klopt.

Op je loonstrook kunnen de gevolgen van ziekte zichtbaar worden. Op de verklaring staat onder meer je basissalaris. Op je loonstrook staat wat je echt uitbetaald krijgt. Krijg je door ziekte minder doorbetaald, dan is dat lagere bedrag meestal terug te zien.

Bij korte ziekte is er vaak niets te zien, zeker als je cao regelt dat je 100 procent doorbetaald krijgt. Zit er een wachtdag in je contract of cao, of krijg je minder dan je volledige loon, dan zie je dat wel terug.

Kort ziek of langdurig ziek: het verschil

Ben je in loondienst, dan geldt bij ziekte de loondoorbetaling uit de wet (artikel 7:629 Burgerlijk Wetboek). Werk je als uitzendkracht of oproepkracht, dan kan het anders zijn (zie verderop). De hoofdregels:

• Je werkgever betaalt maximaal 104 weken door, dus twee jaar.
• De wet schrijft minimaal 70 procent van je loon voor, tot een maximumbedrag per dag. In het eerste jaar krijg je minimaal het wettelijk minimumloon.
• In het tweede ziektejaar krijg je ook minimaal 70 procent, maar hoeft je werkgever niet meer aan te vullen tot het minimumloon.
• Volgens UWV staat in de meeste cao's dat je in het eerste ziektejaar 100 procent van je loon krijgt.

Voor je hypotheek maakt dat een groot verschil. Ben je een paar weken ziek en krijg je alles doorbetaald, dan verandert er aan je inkomen niets. Zit je in het tweede ziektejaar op 70 procent, dan is je inkomen lager en weet je nog niet wat er na week 104 gebeurt.

Na de ziekmelding volgt een vast traject volgens de Wet verbetering poortwachter. Rond week 6 maakt de bedrijfsarts een probleemanalyse, uiterlijk in week 8 komt er een plan van aanpak, en rond week 52 volgt de eerstejaarsevaluatie. Ben je daarna nog niet hersteld, dan vraag je uiterlijk in week 93 een WIA-uitkering aan. In welke fase je zit, zegt veel over hoe zeker je inkomen de komende tijd is.

Waarom je het beter wel vertelt

Omdat ziekte niet op het formulier staat, denken sommige mensen dat ze het beter kunnen verzwijgen. Dat is een risico. De NHG-normen zijn hier duidelijk over: heeft de geldverstrekker informatie waaruit blijkt dat je inkomen gaat dalen, dan moet die rekenen met dat lagere inkomen. Een goede adviseur doet dat vooraf ook.

Weet je dat je over een paar maanden op 70 procent komt, of dat je contract na je ziekte misschien niet wordt verlengd, dan hoort dat in de berekening. Een hypotheek die alleen past bij je oude salaris is na een jaar je eigen probleem.

Daarnaast staat in de voorwaarden van geldverstrekkers wat er gebeurt als je gegevens niet kloppen. In de leningvoorwaarden van bijvoorbeeld DBV Finance staat dat de lening opeisbaar is als je bij de aanvraag onjuiste of onvoldoende informatie hebt verstrekt, en de geldverstrekker de lening met de juiste gegevens niet of op andere voorwaarden had verstrekt. Dat verschilt per geldverstrekker.

Je hoeft je adviseur niet te vertellen wat je hebt. Het gaat om de gevolgen voor je inkomen: hoe lang je al ziek bent, of je (deels) weer werkt, wat je doorbetaald krijgt en wanneer je verwacht te herstellen. Daarmee kan een adviseur rekenen en zoeken naar een geldverstrekker die bij je situatie past. Hoe je aanvraag daarna wordt beoordeeld, lees je in deze uitleg over de beoordeling door de bank.

Aanvragen met het UWV-verzekeringsbericht

Je kunt je inkomen ook aantonen zonder werkgeversverklaring, met de Inkomensbepaling Loondienst (IBL). Je downloadt dan via Mijn UWV een gewaarmerkt verzekeringsbericht als pdf. Daarop staan je loongegevens per periode. Volgens de NHG-normen heb je daarnaast een recente loonstrook nodig waaruit blijkt dat je nog in dienst bent en hoeveel je aan je pensioen bijdraagt. Ook deze twee documenten mogen op de datum van het bindend aanbod maximaal drie maanden oud zijn.

Ziekte buiten beeld houden lukt met IBL ook niet: het verzekeringsbericht laat zien wat je de afgelopen periodes echt hebt verdiend en hoeveel uren je hebt gemaakt. Bij de berekening gelden twee regels die bij ziekte belangrijk zijn:

• Heb je in een van de drie meest recente periodes nul uren, dan is een IBL-berekening niet mogelijk.
• Werk je in de laatste drie periodes minder dan 93,7 procent van je gemiddelde aantal uren over het afgelopen jaar, dan wordt je inkomen in de berekening naar beneden bijgesteld. Dat kan spelen als je na ziekte je uren weer opbouwt.

Of de werkgeversverklaring of IBL in jouw geval beter uitpakt, hangt af van je loonhistorie. Een adviseur kan beide naast elkaar leggen.

Ziek met een tijdelijk contract of in de Ziektewet

Met een tijdelijk contract ligt het lastiger. Op de werkgeversverklaring geeft je werkgever dan aan of je contract wordt voortgezet als je net zo blijft functioneren en er in het bedrijf niets verandert. Kruist je werkgever aan dat je contract daarna voor onbepaalde tijd doorloopt, dan heet dat een intentieverklaring. Met zo'n intentieverklaring mag je inkomen volgens de NHG-normen meetellen voor de hele looptijd van de lening, zolang er geen reden is om te denken dat je contract eindigt.

Zonder intentieverklaring telt je inkomen via de werkgeversverklaring alleen mee tot de einddatum van je contract. Via IBL, jaaropgaven of een Arbeidsmarktscan kan dat anders uitpakken.

Loopt je contract af terwijl je ziek bent, dan krijg je meestal een Ziektewet-uitkering van UWV. Die bedraagt in de regel 70 procent van je dagloon en loopt maximaal tot je in totaal 104 weken ziek bent. Ook uitzendkrachten en oproepkrachten die ziek worden, krijgen in sommige situaties een Ziektewet-uitkering.

Volgens de NHG-normen mag een uitkering meetellen zolang die duurt. Is een deel ervan onzeker, bijvoorbeeld door een herkeuring, dan telt alleen het zekere deel mee. Met een Ziektewet-uitkering als enig inkomen is een hypotheek daardoor in de praktijk heel moeilijk. Heb je een partner met een vast inkomen, dan is een aanvraag op dat inkomen soms wel mogelijk. Welke opties er nog zijn als het op jouw inkomen niet lukt, lees je in ons artikel over wat je kunt doen na een afwijzing.

Na twee jaar: WIA, IVA en WGA

Ben je na twee jaar niet hersteld, dan beoordeelt UWV of je een WIA-uitkering krijgt. Er zijn drie uitkomsten:

• Minder dan 35 procent arbeidsongeschikt: geen WIA-uitkering.
• Tussen 35 en 80 procent, of 80 procent of meer met een redelijke kans op herstel: een WGA-uitkering.
• 80 procent of meer met weinig of geen kans op herstel: een IVA-uitkering van 75 procent van je WIA-maandloon.

De NHG-normen maken onderscheid tussen die uitkeringen. Inkomen uit een IVA-uitkering, een WAO-uitkering of een WAZ-uitkering mag meetellen voor de hele looptijd van de lening. Andere uitkeringen tellen alleen mee zolang ze duren. De loongerelateerde WGA-uitkering duurt bijvoorbeeld minimaal drie maanden en maximaal twee jaar, afhankelijk van je arbeidsverleden. Daarna volgt een loonaanvullingsuitkering of een vervolguitkering, of stopt de WIA-uitkering.

Een IVA-uitkering kan dus gewoon als inkomen meetellen, ook al werk je niet meer. Of dat genoeg is voor de woning die je wilt, hangt af van de hoogte van je uitkering. Bij een WGA-uitkering draait het om welk deel zeker is en of je daarnaast werkt.

Ziek worden terwijl je aanvraag loopt

Soms gaat het mis op het slechtste moment: je bod is geaccepteerd, de werkgeversverklaring is getekend en dan word je ziek. Voor die situatie heeft NHG geen aparte regel.

Geef het direct door aan je adviseur, ook als je verwacht dat het kort duurt. Je adviseur kan dan beoordelen of je ziekte gevolgen heeft voor het inkomen waarop je aanvraag is gebaseerd. Krijg je alles doorbetaald en ben je over een paar weken terug, dan verandert er voor de berekening vaak weinig. Duurt het langer, dan hangen je mogelijkheden af van de fase van je aankoop. Loopt je voorbehoud van financiering nog, dan heb je meer ruimte dan wanneer de ontbindingsdatum al voorbij is.

Dezelfde vragen spelen als je tijdens de aanvraag je baan verliest. Wat je in elke fase van de aankoop kunt doen, lees je in onze blog over je baan kwijtraken tijdens de hypotheekaanvraag. De stappen rond het voorbehoud en het bindend aanbod zijn bij ziekte vergelijkbaar.

Werkgeversverklaring en gezondheidsverklaring: twee verschillende documenten

De werkgeversverklaring gaat over je baan en je inkomen. Een gezondheidsverklaring is iets anders. Die vul je in voor een verzekering, zoals een overlijdensrisicoverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraar mag wel naar je gezondheid vragen.

Ook daar gelden regels. Bij een verzekerd bedrag onder de vragengrens uit de Wet op de medische keuringen mag een verzekeraar bijvoorbeeld niet vragen naar de uitslag van erfelijkheidsonderzoek. Sinds 1 januari 2025 ligt die grens voor een levensverzekering op 352.200 euro. Vragen die de verzekeraar wel mag stellen over je eigen gezondheid, beantwoord je eerlijk.

Bij een hypotheek met NHG is een overlijdensrisicoverzekering geen eis. Vraagt je geldverstrekker er wel om, bespreek dan met je adviseur wat je ziekte voor die verzekering en dus voor je aanvraag betekent.

Wat je nu kunt doen

1. Zet op een rij hoe lang je al ziek bent en of je (deels) weer werkt.
2. Pak je laatste drie loonstroken erbij en kijk wat je echt uitbetaald krijgt.
3. Zoek in je cao of arbeidscontract op hoeveel je in het eerste en tweede ziektejaar doorbetaald krijgt.
4. Heb je een tijdelijk contract, vraag je werkgever dan openlijk hoe hij tegen verlenging aankijkt.
5. Download je verzekeringsbericht via Mijn UWV, zodat je adviseur ook de IBL-route kan doorrekenen.
6. Bespreek dit alles met je adviseur voordat je een bod doet. Een hypotheek op je oude salaris helpt je niet als je inkomen straks lager is.

Wil je eerst weten wat je in jouw situatie kunt lenen en welke route past? Op onze pagina over hypotheekadvies lees je hoe we je aanvraag van begin tot eind begeleiden.

Veelgestelde vragen

Moet mijn werkgever op de werkgeversverklaring zetten dat ik ziek ben?

Nee. Het NHG-model van de werkgeversverklaring bevat geen vraag over ziekte of arbeidsongeschiktheid. Volgens de beleidsregels van de Autoriteit Persoonsgegevens mag je werkgever in principe ook niet vastleggen wat je hebt. Je loonstrook laat wel zien of je ziekte gevolgen heeft voor je salaris.

Kan ik een hypotheek krijgen met een burn-out?

Voor de inkomenstoets speelt de diagnose geen rol. De geldverstrekker kijkt naar je inkomen, je contract en hoe zeker dat inkomen is. Heb je een vast contract en krijg je je volledige salaris doorbetaald, dan is je inkomen op papier niet veranderd. Zakt je inkomen naar 70 procent of loopt je contract af, dan wordt met dat lagere inkomen gerekend.

Telt een Ziektewet-uitkering mee voor mijn hypotheek?

Volgens de NHG-normen telt een uitkering alleen mee zolang die duurt, en een Ziektewet-uitkering stopt uiterlijk als je 104 weken ziek bent. Op alleen een Ziektewet-uitkering is een hypotheek daardoor zelden haalbaar. Met het vaste inkomen van een partner lukt het soms wel.

Kan ik met een IVA-uitkering een huis kopen?

Inkomen uit een IVA-uitkering mag volgens de NHG-normen meetellen voor de hele looptijd van de lening. Je toont het aan met het toekenningsbesluit en je meest recente uitkeringsspecificatie van UWV. Of de uitkering hoog genoeg is voor de woning die je wilt, rekent je adviseur voor je uit.

Hoe oud mag mijn werkgeversverklaring zijn?

Bij een hypotheek met NHG mag de werkgeversverklaring op de datum van het bindend aanbod maximaal drie maanden oud zijn. Hetzelfde geldt voor de loonstrook die erbij hoort.

Ik zit in mijn tweede ziektejaar. Met welk inkomen wordt gerekend?

Heeft de geldverstrekker informatie waaruit blijkt dat je inkomen daalt, dan moet die volgens de NHG-normen met het lagere inkomen rekenen. In het tweede ziektejaar krijg je wettelijk minimaal 70 procent van je loon. Wat er na week 104 gebeurt, hangt af van je herstel en een eventuele WIA-beoordeling. Een aanvraag in deze fase is daardoor meestal maatwerk.

Persoonlijk advies

Ziek zijn en tegelijk een huis willen kopen brengt al genoeg zorgen mee. Bij Laudus kijken we nuchter naar jouw situatie: wat je nu verdient, wat er de komende tijd verandert en welke geldverstrekker daarbij past. Daarbij gaat het om wat je ziekte met je werk en inkomen doet. Plan een vrijblijvend adviesgesprek en we rekenen samen door wat er voor jou mogelijk is.

Bronnen

• Inhoud van de werkgeversverklaring, versie 2024-1 2.0, geldig vanaf 1 maart 2024, verplicht bij NHG en kaderstellend voor geldverstrekkers en tussenpersonen. Bron: NHG, model werkgeversverklaring(geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Werkgeversverklaring en loonstrook maximaal 3 maanden oud, controle met de loonstrook, rekenen met een dalend inkomen, intentieverklaring en tijdelijk contract, jaaropgaven en Arbeidsmarktscan, regels voor IBL en voor uitkeringen (IVA, WAO, WAZ). Bron: NHG Voorwaarden en Normen 2026-1, C.7.4.1, C.7.5, C.7.5.1, C.7.5.2, C.7.6, C.7.7.1, C.7.8, C.7.11.1 en C.7.11.2 (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Overlijdensrisicoverzekering geen eis bij NHG. Bron: NHG Voorwaarden en Normen 2026-1, D.1.3.2 (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Geen IBL-berekening bij 0 uren in een van de 3 meest recente periodes, correctie bij een urenpercentage onder 93,7 procent. Bron: Rekenregels IBL versie 8.0, 17 juni 2024 (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Werkgever mag niet vragen naar aard of oorzaak van de ziekte, mag vrijwillig gedeelde gezondheidsinformatie in principe niet vastleggen, bedrijfsarts geeft geen diagnose door. Bron: Autoriteit Persoonsgegevens, beleidsregels De zieke werknemer, via wetten.overheid.nl (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Loondoorbetaling 104 weken, minimaal 70 procent, eerste 52 weken minimaal het minimumloon. Bron: artikel 7:629 Burgerlijk Wetboek, wetten.overheid.nl (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Tweede ziektejaar minimaal 70 procent zonder aanvulling tot het minimumloon, wachtdagen alleen als ze in contract of cao staan. Bron: Rijksoverheid, Loondoorbetaling bij ziekte (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• In de meeste cao's 100 procent in het eerste ziektejaar. Bron: UWV, Loondoorbetaling bij ziekte (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Probleemanalyse rond week 6, plan van aanpak uiterlijk week 8, eerstejaarsevaluatie rond week 52, WIA-aanvraag uiterlijk week 93. Bron: UWV, Stappenplan zieke werknemer (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Ziektewet-uitkering meestal 70 procent van het dagloon, stopt na 104 weken ziekte. Bron: UWV, Hoogte Ziektewet-uitkering en Stappenplan zieke werknemer (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Indeling WIA (minder dan 35 procent, WGA, IVA). Bron: Rijksoverheid, Wanneer heb ik recht op een WIA-uitkering? (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• IVA 75 procent van het WIA-maandloon. Bron: UWV, Hoogte WIA-uitkering (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Duur loongerelateerde WGA-uitkering en wat daarna volgt. Bron: UWV, Loongerelateerde uitkering WGA (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Verzekeringsbericht te vinden op Mijn UWV. Bron: UWV, Verzekeringsbericht (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Vragengrens levensverzekering 352.200 euro per 1 januari 2025. Bron: Wet op de medische keuringen, artikel 5, wetten.overheid.nl (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Geen vragen over erfelijkheidsonderzoek onder de vragengrens. Bron: Protocol Verzekeringskeuringen, Verbond van Verzekeraars (geraadpleegd 11 oktober 2026)
• Lening opeisbaar bij onjuiste of onvoldoende gegevens bij de aanvraag (voorbeeld van één geldverstrekker). Bron: leningvoorwaarden DBV Finance, juli 2025, artikel 16 (geraadpleegd 11 oktober 2026)