Aflossingsvrije hypotheek verlengen: kan het en hoe pak je het aan?

Veel huizenbezitters sloten jaren geleden een aflossingsvrije hypotheek af. Aantrekkelijk, want je betaalt alleen rente en houdt lage maandlasten. Maar zo'n hypotheek loopt niet eeuwig door. Meestal stopt de looptijd na 30 jaar, en dan verwacht de bank dat je iets regelt. Verlengen kan vaak wel, maar het gaat niet vanzelf.

In dit artikel lees je of je je aflossingsvrije hypotheek kunt verlengen, waar de bank naar kijkt, wat het kost en welke opties je verder hebt. Zo weet je op tijd waar je aan toe bent.

Inhoudsopgave

1. Wat gebeurt er als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?
2. Kun je je aflossingsvrije hypotheek verlengen?
3. Waar kijkt de bank naar bij verlengen?
4. Je opties op een rij
5. Rekenvoorbeeld: wat verlengen met je maandlasten doet
6. Wat kost het verlengen van je aflossingsvrije hypotheek?
7. Stappenplan: zo pak je het op tijd aan
8. Zelf je bank bellen of een onafhankelijk adviseur?
9. Veelgestelde vragen

Wat gebeurt er als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd niets af. Je betaalt alleen rente, en aan het einde staat de volledige schuld nog open. Op de einddatum verwacht de geldverstrekker dat je die schuld aflost of nieuwe afspraken maakt. Doe je niets, dan loop je het risico dat je uiteindelijk je huis moet verkopen.

Er speelt nog iets. De hypotheekrenteaftrek geldt maximaal 30 jaar. Heb je je hypotheek vóór 2001 afgesloten, dan stopt de aftrek uiterlijk in 2031. Valt die aftrek weg terwijl je hypotheek doorloopt, dan kunnen je netto maandlasten flink stijgen. Juist daarom is het slim om ruim voor de einddatum te kijken wat er mogelijk is.

Kun je je aflossingsvrije hypotheek verlengen?

In de meeste gevallen wel. De meeste banken zijn bereid een aflossingsvrije hypotheek te verlengen, maar je krijgt geen automatische verlenging. De geldverstrekker beoordeelt je situatie opnieuw, alsof je een nieuwe hypotheek aanvraagt. Je inkomen, je leeftijd en de waarde van je woning bepalen samen of en hoeveel je aflossingsvrij mag blijven lenen.

Eén uitzondering is goed om te weten: heb je vóór 2023 een aflossingsvrije hypotheek bij de Rabobank afgesloten, dan heeft die vaak geen vaste einddatum. Die loopt door tot je het huis verkoopt of overlijdt. Twijfel je wat voor jou geldt? Check je hypotheekakte of vraag het na bij je adviseur.

Waar kijkt de bank naar bij verlengen?

Bij het verlengen weegt de bank een paar dingen mee:

• Je inkomen. Kun je de rente blijven betalen, ook als je met pensioen gaat en je inkomen daalt? Vanaf ongeveer tien jaar voor je pensioen rekenen banken al met je verwachte pensioeninkomen.
• De waarde van je woning. Het aflossingsvrije deel mag bij de meeste banken maximaal 50 procent van de woningwaarde zijn. Bij sommige geldverstrekkers ligt die grens op 30 procent.
• De hoogte van je hypotheek. Zit je boven die grens, dan moet je het deel daarboven aflossen of omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Voldoe je aan de voorwaarden, dan is verlengen meestal een kwestie van goede afspraken maken. Lukt het niet, dan zijn er nog andere routes.

Je opties op een rij

Verlengen is niet je enige keuze. Afhankelijk van je situatie kun je meerdere kanten op:

• Verlengen bij je eigen bank. Het makkelijkst als je aan de voorwaarden voldoet. Je houdt je huidige geldverstrekker en betaalt vaak alleen verlengingskosten.
• Oversluiten naar een andere aanbieder. Wil je huidige bank alleen verlengen tegen ongunstige voorwaarden, dan kun je kijken of een andere geldverstrekker een betere rente of ruimere voorwaarden biedt. Lees ook wat een boete bij oversluiten voor jou betekent.
• (Deels) omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Je gaat dan aflossen. Je maandlasten worden hoger, maar je bouwt zekerheid op en verkleint het risico dat je later vastloopt.
• Aflossen of verkopen. Heb je spaargeld, een erfenis in het vooruitzicht of verhuisplannen? Dan kun je de schuld deels aflossen of het huis op tijd verkopen.

Welke route het beste past, hangt af van je inkomen, je leeftijd en je plannen voor de komende jaren.

Rekenvoorbeeld: wat verlengen met je maandlasten doet

Een voorbeeld maakt het concreter. De cijfers hieronder zijn aannames om het rekenen te laten zien, geen actuele rente.

Stel, je woning is 400.000 euro waard. Het aflossingsvrije deel mag dan maximaal 200.000 euro zijn, oftewel 50 procent. Reken je met een rente van 4 procent, dan betaal je daarover 8.000 euro rente per jaar, ongeveer 667 euro per maand. Los je niet af, dan blijft die 200.000 euro als schuld staan.

Zou je een deel omzetten naar een annuïteitenhypotheek, dan komen daar aflossingen bovenop en stijgen je maandlasten. Daar staat tegenover dat je schuld daalt en je na de looptijd schuldenvrij bent. Wat in jouw geval slimmer is, hangt af van je inkomen nu en later.

Wat kost het verlengen van je aflossingsvrije hypotheek?

Verlengen is zelden helemaal gratis. Reken op een paar kostenposten:

• Verlengingskosten van de geldverstrekker.
• Advieskosten, zeker als de bank eist dat je een adviseur inschakelt.
• Soms een taxatie van je woning, om de actuele waarde vast te stellen.

Blijf je bij dezelfde geldverstrekker, dan hoef je meestal niet opnieuw langs de notaris. Sluit je over naar een andere aanbieder, dan komen daar wel notaris- en eventuele boetekosten bij. Weeg die kosten af tegen wat je aan rente bespaart.

Stappenplan: zo pak je het op tijd aan

Op tijd beginnen scheelt stress. Zo pak je het aan:

1. Zoek de einddatum van je hypotheek op in je hypotheekakte of overzicht.
2. Begin ruim op tijd, het liefst twee tot drie jaar voor de einddatum.
3. Breng je inkomen in kaart, nu en na je pensioen.
4. Bekijk je opties: verlengen, oversluiten, omzetten of aflossen.
5. Vraag advies en maak de afspraken rond voordat de looptijd afloopt.

Ben je jonger dan 57 jaar? Dan kan dit ook een goed moment zijn om over te sluiten op basis van je huidige inkomen, weer met een looptijd van 30 jaar.

Zelf je bank bellen of een onafhankelijk adviseur?

Je kunt je eigen bank bellen, maar houd er rekening mee dat die alleen de eigen producten laat zien. Een onafhankelijk hypotheekadviseur vergelijkt meerdere geldverstrekkers en kijkt welke voorwaarden en welke route het beste bij jouw situatie passen. Zeker als je richting je pensioen gaat, kan dat een groot verschil maken in wat je maandelijks kwijt bent. Meer over die specifieke situatie lees je in ons artikel over de aflossingsvrije hypotheek na pensioen.

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek altijd verlengen?

Niet automatisch. De meeste banken werken eraan mee, maar ze toetsen je inkomen, leeftijd en woningwaarde opnieuw. Voldoe je aan de voorwaarden, dan is verlengen meestal mogelijk.

Tot welke leeftijd kan ik verlengen?

Er is geen harde leeftijdsgrens, maar vanaf ongeveer tien jaar voor je pensioen rekenen banken met je lagere pensioeninkomen. Daardoor kun je vanaf je 57e vaak minder lenen.

Wat gebeurt er als mijn inkomen te laag is om te verlengen?

Dan zijn er alternatieven, zoals een deel aflossen zodat je schuld onder de grens komt, oversluiten naar gunstigere voorwaarden of kijken naar een oplossing met de overwaarde van je woning.

Moet ik verplicht aflossen bij het verlengen?

Alleen als je aflossingsvrije deel boven de grens van de bank uitkomt, meestal 50 procent van de woningwaarde. Het deel daarboven moet je aflossen of omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Wat kost het verlengen van een aflossingsvrije hypotheek?

Reken op verlengingskosten van de geldverstrekker en mogelijk advies- en taxatiekosten. Blijf je bij dezelfde bank, dan hoef je meestal niet naar de notaris.

Kan ik verlengen zonder naar de notaris te gaan?

Als je bij je huidige geldverstrekker blijft, is een notaris meestal niet nodig. Sluit je over naar een andere aanbieder, dan komt de notaris er wel bij kijken.

Persoonlijk advies

Loopt je aflossingsvrije hypotheek de komende jaren af? Wacht niet tot het laatste moment. Team Laudus kijkt samen met je naar je inkomen, je woningwaarde en de beste route, of dat nu verlengen, oversluiten of omzetten is. Bekijk onze hypotheekmogelijkheden of plan direct een vrijblijvend adviesgesprek.

Bronnen

• Aflossingsvrije hypotheek eindigt meestal na 30 jaar. Bron: Consumentenbond(geraadpleegd juli 2026)
• Hypotheekrenteaftrek geldt maximaal 30 jaar, vóór 2001 uiterlijk tot 2031. Bron: Consumentenbond (geraadpleegd juli 2026)
• Aflossingsvrij deel maximaal 50 procent van de woningwaarde. Bron: Consumentenbond (geraadpleegd juli 2026)
• Banken rekenen circa 10 jaar voor pensioen met pensioeninkomen. Bron: Consumentenbond (geraadpleegd juli 2026)